Spaarhypotheek

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op

Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd een kapitaal bij elkaar spaart dat je aan het einde van de looptijd gebruikt om de gehele hypotheekschuld af te lossen. In dit artikel vind je uitleg over de kenmerken en (fiscale) voor- en nadelen van een spaarhypotheek.

Zoek je een hypotheek? 
Vergelijk direct alle hypotheken voor de laagste rente en beste voorwaarden. Actuele hypotheekrente >>

Wat is een spaarhypotheek?

De hypotheeklasten van een spaarhypotheek bestaan enerzijds uit premie en anderzijds uit rente. Een klein deel van de maandelijkse premie wordt gebruikt voor een overlijdensrisicoverzekering. Deze is bij de meeste hypotheekverstrekkers namelijk verplicht. Het overige deel gebruik je om een bedrag bij elkaar te sparen dat gelijk is aan de hypotheekschuld, zodat je deze kunt aflossen. Je hypotheekverstrekker berekent het maandelijks spaarbedrag ook zo dat het spaarsaldo aan het einde van de looptijd voldoende is om de hypotheekschuld mee af te lossen.

De hypotheekrente die je elke maand betaalt, is gelijk aan de spaarrente die je ontvangt over het bedrag dat je reeds bij elkaar gespaard hebt. Hierdoor blijven je maandlasten redelijk constant, ook al krijg je te maken met renteschommelingen. Stijgt de hypotheekrente, dan nemen je rentelasten toe. Maar als de hypotheekrente stijgt, neemt ook de spaarrente toe, waardoor je minder premie hoeft te betalen. Per saldo heeft dit dus nauwelijks invloed op je maandlasten.

Spaarhypotheek, voor wie interessant?

Nu de spaarhypotheek niet meer in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek, is deze niet meer interessant voor mensen die een nieuwe spaarhypotheek voor hun hoofdwoning willen afsluiten. Kom je echter niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, bijvoorbeeld omdat je de hypotheek voor een tweede woning wilt afsluiten, dan is een spaarhypotheek wellicht wel een interessante optie. Omdat de lasten van een spaarhypotheek redelijk constant zijn en een spaarhypotheek een gegarandeerd rendement bevat, is het vooral interessant voor mensen die zekerheid belangrijk vinden.

Hoe werkt een spaarhypotheek? – Voordelen 

  • Relatief stabiele maandlasten.
  • De zekerheid dat je de hypotheek op de einddatum kunt aflossen.
  • Voor hypotheken die voor 2013 zijn afgesloten: renteaftrek is tijdens de volledige looptijd maximaal, omdat je tijdens de looptijd niets aflost.
  • Over het gespaarde tegoed betaal je geen vermogensrendementsheffing.

Spaarhypotheek - Nadelen

  • Nieuwe spaarhypotheken komen niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.
  • De hypotheek en spaarverzekering worden vaak bij dezelfde bank of hypotheekverstrekker afgesloten: hierdoor is een spaarhypotheek inflexibel, tussentijds overstappen is vaak moeilijk en prijzig.
  • Voor spaarhypotheken geldt vaak een opslag op de rente, wat vooral in het begin (als het opgebouwde saldo nog laag is) nadelig is.
  • Een spaarhypotheek kun je niet bij alle hypotheekverstrekkers afsluiten.
  • Je bent vaak verplicht om ook een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
Betaal niet te veel voor je hypotheek! Vergelijk eenvoudig alle aanbieders online voor de beste voorwaarden en laagste hypotheekrente. Vind de hypotheek die bij je past. Hypotheekrente vergelijken >>