Pensioen opbouwen

Redactie Rente.nlLaatst gewijzigd op

In Nederland bestaat de pensioenopbouw uit drie pijlers:

  • AOW
  • Pensioen via werkgever
  • Zelf pensioen opbouwen

In dit artikel lees je hoe deze vormen van pensioenopbouw werken.

Gunstig pensioensparen?
Profiteer dan van de hoogste rente en beste voorwaarden! Vergelijk direct online.
Pensioensparen vergelijken >>

Pensioen opbouwen AOW

De opbouw van je AOW begint 50 jaar voor de AOW-leeftijd ingaat, dus ongeveer als je 15 jaar bent. Voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, bouw je een half procent van je AOW op. Hier hoef je zelf niets voor te doen. Houd er wel rekening mee dat je minder AOW opbouwt als je tijdelijk in het buitenland woont of werkt. In veel landen geldt er wel een vergelijkbare pensioenregeling of kun je je vrijwillig verzekeren.

Pensioen opbouwen via je werkgever

De meeste werkgevers bieden een pensioenregeling aan. Je betaalt dan elke maand automatisch vanuit je brutoloon premies voor deze pensioenregeling. Als je tijdens je carrière telkens in dezelfde branche blijft werken, bouw je maar bij een fonds je pensioen op. Soms krijg je echter met meerdere pensioenfondsen te maken als je na verloop van tijd in een andere branche gaat werken. Je mag dan zelf kiezen of je je pensioen meeneemt naar het nieuwe pensioenfonds of dat je het opgebouwde pensioen bij het oude fonds laat staan.

Hoe werkt pensioen opbouw zonder werkgeverspensioen?

Niet elke werkgever biedt een pensioenregeling aan en je bouwt geen pensioen op via een werkgever als je tijdelijk niet werkt. Daardoor ontstaat er soms jaarruimte of reserveringsruimte (de jaarruimte van de afgelopen 7 jaar). Binnen je jaarruimte en reserveringsruimte mag je met fiscaal voordeel zelf een aanvullend pensioen opbouwen. Je betaalt dan geen inkomstenbelasting over het geld dat je inlegt voor je pensioen en het saldo op je pensioenrekening valt niet onder je belastbaar vermogen in box 3. Bereken of dit ook voor jou geldt.  

Voorwaarde voor dit fiscale voordeel is wel dat je kiest voor een speciale bankspaarrekening of een lijfrentepolis. Het geld dat je hierop inlegt, mag je tijdens de looptijd niet opnemen. Na je pensioen keert je bank of verzekeraar het opgebouwde geld periodiek uit als aanvulling op je pensioen.

Verschillende banken en verzekeraars bieden deze pensioenproducten aan. Maar welke rekening past er nu bij jou? Dat hangt natuurlijk af van je situatie. Eerst bepaal je of je liever een bankspaarrekening kiest of een lijfrentepolis. 

Hoe pensioen opbouwen zonder bestaande regelingen?

Naast banksparen pensioen en een lijfrentepolis kun je zonder fiscale regelingen zelf een aanvullend pensioen opbouwen. Het meest voor de hand liggend is zelf sparen en pensioen opbouwen. Je maakt dan geen gebruik van fiscale vrijstellingen, dus je betaalt vermogensrendementsheffing als je meer spaart dan de heffingsvrije grens.

Er bestaan verschillende spaarvormen, maar vaak past een combinatie van vrij opneembaar sparen en een deposito het best. Je mag dan op elk moment sparen en opnemen, maar tegelijk staat een deel van je geld vast tegen een hoge rente. 

Alternatief sparen voor opbouw pensioen

Een alternatief voor sparen is beleggen. Je loopt dan het risico dat je geen rendement behaalt of zelfs een deel van je geld inlevert, maar tegelijk bestaat de kans dat je juist een hoger rendement behaalt. Daarom kiezen veel consumenten voor zowel een sparen als beleggen.

Ten slotte verlaag je je maandelijkse lasten als je je hypotheek volledig aflost. Bovendien levert je woning geld op als je deze verkoopt en zelf goedkoper gaat wonen na je pensioen, bijvoorbeeld als de kinderen de deur uit zijn. Met lagere maandlasten hoef je zelf een minder hoog pensioen op te bouwen.